Potrò ritirarmi?

Oggi molti di noi stanno pensando, Malato mai essere in grado di smettere di funzionare, e per una buona ragione: negli anni '70, la maggior parte degli americani che lavoravano a tempo pieno avevano accesso alle pensioni, il che prometteva pagamenti (dopo un certo numero di anni lavorativi) fino al 100% del tuo stipendio per quasi il resto del tuo vita. Quello era in cima ai benefici di previdenza sociale. Oggi, solo il 20% circa degli americani ha accesso a un piano pensionistico e tale percentuale continua a diminuire. Ma non fatevi prendere dal panico: è necessario un ripensamento alla pensione. Modificando un po 'le tue aspettative - e modificando le tue abitudini di risparmio e spesa - puoi avere una vita sicura e confortevole dopo i 65 anni.

Old Think: La pensione significa che non dovrò mai più lavorare

Mentre per i pochi fortunati con una pensione di grandi dimensioni, questo può essere vero, quelli con più di 65 anni sono il gruppo di lavoratori in più rapida crescita - oltre 7 milioni di americani con più di 65 anni sono impiegati. Ciò può essere dovuto alla necessità finanziaria in alcuni casi, ma anche se viviamo più a lungo, l'età di 65 anni sembra meno come la fine della nostra capacità di lavorare e più come l'inizio di un nuovo capitolo della vita.

Novità: la pensione significa che lavorerò meno, facendo qualcosa che mi diverte di più

Kathi Doak, ex direttore di dipartimento, è stata costretta al pensionamento anticipato ma ora usa la sua passione per il lavoro a maglia per insegnare in un negozio di filati. Gli studi dimostrano che il lavoro part-time in pensione contribuisce a migliorare la salute generale - e con la medicina costi in aumento a circa $ 240.000 per una coppia in pensione, che può offrire molto più di un'ora salario.

Considera, tuttavia, che lavorare con l'avvicinarsi dell'età pensionabile può influire sulle prestazioni di sicurezza sociale. Se riscuoti la previdenza sociale ma non hai ancora raggiunto l'età pensionabile completa e guadagni di più $ 14.640 nel 2012, perderai $ 1 dal tuo sussidio di previdenza sociale per ogni $ 2 che guadagni nella tua busta paga. Se trasformi l'età pensionabile completa quest'anno, perderai $ 1 per ogni $ 3 che guadagni sopra $ 38,880. In questo momento, l'età pensionabile completa per i nati prima o prima del 1 gennaio 1955 è di 66 anni. Scopri altri limiti su socialsecurity.gov; fattore nelle implicazioni del lavoro, come le tasse sulla tua distribuzione 401 (k); e vai a irs.gov per la pubblicazione delle informazioni 575 su come verranno tassati i fondi pensione insieme ai guadagni del lavoro.

Old Think: Possederò la mia casa quando andrò in pensione

Quelli delle generazioni precedenti hanno acquistato case all'inizio della loro carriera e sono rimasti in piedi, entrando in pensione senza un mutuo. Hanno anche goduto di un mercato immobiliare favorevole rispetto a quello che abbiamo oggi.

Nuovo pensiero: potrei ancora avere un mutuo, ma avrò anche un fondo pensione sano

Pensa di possedere la tua casa come possedere un grande magazzino. Perché? Perché fa parte di un mercato - a volte un mercato in perdita. Gli americani hanno perso migliaia di miliardi di capitale proprio (l'importo del valore della casa che è effettivamente tuo dopo aver sottratto il mutuo) a causa della caduta dei prezzi delle case.

Quindi possedere una casa non significa più avere una pensione garantita: se metti tutto il tuo soldi in casa, potresti non avere abbastanza risparmi per pagare per quello che ti serve per vivere in quello Casa! Innanzitutto, assicurati di disporre di un ampio fondo di emergenza per liquidità. Anche se non sei a rischio di perdere il lavoro, è bello avere denaro a portata di mano per riparazioni domestiche impreviste o spese mediche. Quindi, prima risparmia per la pensione negli IRA fiscali. Molti contributi possono essere dedotti. Se massimizzi i tuoi risparmi per la pensione, metti di più verso il tuo mutuo. In questo modo, se i tuoi risparmi per la pensione si esauriscono, avrai l'equità domestica da toccare se necessario.

Old Think: Finché avrò rubato soldi, starò bene

Dall'avvento della 401 (k) intorno al 1980, un numero sempre maggiore di americani ha agito come i propri consulenti finanziari, cercando di capire dove mettere i soldi risparmiati per la pensione. Il mercato azionario era abbastanza vantaggioso finché le attività erano detenute a lungo termine - prima della Grande Recessione, molti presumevano un rendimento medio dal 7% all'8% sul mercato in 20 anni. Non è più così.

Nuovo pensiero: dove viene investito il mio denaro conta tanto quanto risparmio

Conosci le tue opzioni: il termine "valore" nel nome di un fondo significa che il fondo investe generalmente in società che sembrano sottovalutate, molte delle quali pagano un dividendo. La parola "crescita" indica che il fondo investe in società che potrebbero crescere nel tempo; spesso non pagano un dividendo, il che significa più opportunità di profitto, ma anche più rischi. Puoi consultare i rating dei fondi all'indirizzo morningstar.com, dove puoi anche vedere il livello di rischio di un fondo. Il saldo desiderato tra i 30 e 40 anni, quando si ha più tempo per gestire il rischio, va dal 60% al 70% in un insieme diversificato di fondi azionari, dal 20% al 30% in obbligazioni e il resto in equivalenti di liquidità. Ma una volta che sei vicino o in pensione, assicurati di non avere più del 50% delle tue attività in borsa e molto di più in obbligazioni e liquidità: dal momento che hai meno tempo per recuperare le perdite di mercato, il rischio deve prendere a sedile posteriore.

Old Think: Farò di tutto per portare i miei figli al college

Per decenni l'istruzione superiore è stata il modo di salire nella forza lavoro americana. I genitori hanno ipotecato le loro case per pagare il college dei loro figli o, come mia madre, hanno assunto un secondo o un terzo lavoro. Ma le pensioni erano un dato di fatto, e una volta le bollette del college ammontavano a $ 15.000 all'anno anziché alla cifra media di oggi di circa $ 40.000 all'anno per le università private.

Nuovo pensiero: ho bisogno di prendermi cura del mio pensionamento, altrimenti i miei figli si prenderanno cura di me

Quando decidi tra il finanziamento della pensione e il pagamento per l'università dei tuoi figli, il tuo il futuro è la priorità. Incanalare almeno il 10% della retribuzione da portare a casa in risparmi per la pensione. Ciò potrebbe non lasciare molto ai risparmi del college, ma tagliando alcune spese a casa, potresti avere $ 100 o più al mese da portare via per i bambini.

Quindi cerca le opzioni che rendono il college meno costoso: ottieni informazioni su 529 piani all'indirizzo savingforcollege.come scopri come lavorare per borse di studio e borse di studio a finaid.org. I prestiti studenteschi federali sono molto importanti, ma fai attenzione ai prestiti privati ​​e parentali che hanno tassi elevati e condizioni di pagamento rigide.

Barattolo delle mance, salvadanaio

Investire nel piano 401 (k) del mio datore di lavoro è gratuito?

Circa il 70% degli americani non è a conoscenza del fatto che i programmi di pensionamento sponsorizzati dal datore di lavoro comportano costi, in media circa l'1,27% del totale del conto. Se hai la possibilità di scegliere tra investire in due fondi simili, considera i costi di trasporto: la differenza tra .7% e 1.7% in commissioni potrebbe significare perdere più di $ 13.000 in 20 anni se investi $ 350 al mese in un fondo con quest'ultimo costo e guadagni in media il 6%!